Правомерность списания банком долгов по кредитам со всех счетов

Правомерность списания банком долгов по кредитам со всех счетов. Как можно отозвать поручение банку на перечисление денежных средств со счетов в погашение просрочек по кредиту

 

В данной статье рассматривается ситуация по потребительским кредитам (займам), когда банк действует самостоятельно, то есть без соответствующих постановлений пристава по исполнительным производствам.

 

Списание банком задолженности по кредиту со всех счетов, открытых должнику в этом банке – частая боль должника. Ведь зачастую должник может остаться без средств к существованию, если банк списал все под ноль. Рассмотрим подробно прав ли банк и как можно лишить его права совершать такие действия.

Что предусмотрено в законе по данной теме.

 

Сегодня как правило Кредитный договор из Общих условий кредитования и Индивидуальных условий кредитования. Еще в него входят иные документы (тарифы, условия пользования банковскими картами и т.д.), но сейчас не об этом. Будем говорить о работе со счетами.

 

В Общих условиях кредитования банк устанавливает способы возврата заемщиком кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств.

 

В Индивидуальных условиях кредитования устанавливаются способы исполнения обязательств в населенном пункте по месту нахождения заемщика, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика.

 

Как правило способов исполнения обязательств (гашение кредита по графику) устанавливается два: наличными через кассу банка или безналичным переводом на счет.

 

Для обоих способов необходим счет, на который заемщик вносит или перечисляет деньги, а банк после поступления денег списывает их в погашение кредита.

 

Поэтому, при отсутствии подходящих счетов в банке-кредиторе, банк откроет его бесплатно на имя заемщика для этих действий. Этот счет должен быть прописан в Индивидуальных условиях кредитования – обязательно.

 

Поэтому все вопросы о правах банка на списание денег со счетов заемщика в погашение кредита регулируются законодательством по договору банковского счета. Приведем основные нормы закона, интересующие нас.

 

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

 

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств). Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (Пункты 1-3 статьи 6 Закона о национальной платежной системе).

 

Очень подробно механизм предоставления заранее данного акцепта, действий банка по его получению и т.д. описывается в пункте 2.9. Положения Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств.

 

Таким образом, списание банком со счета заемщика по требованию банка (прямом дебетовании), то есть без участия заемщика, возможно только при наличии заранее данного акцепта заемщика, который может быть дан в кредитном договоре между банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе.

 

Когда банк нарушает закон.

 

Если банком в Общих условиях кредитования и (или) Индивидуальных условиях кредитования (иных документах, составляющих кредитный договор) предусмотрено его право на списание в счет погашения долга по кредиту со всех счетов заемщика – это нарушает права заемщика потребителя.

 

Такое условие кредитного договора недействительно. За такие действия банк может быть привлечен к административной ответственности (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Подтверждается судебной практикой: Постановление ВС РФ от 04.12.15 № 306-АД1.

 

Заранее данный акцепт на списание в правоотношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание.

 

В кредитном договоре с заемщиком – потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает.

 

Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

 

Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, так как данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе (Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 19.01.2015 № 44-г-1/15).

 

Если же конкретные счета клиента банк для заранее данного акцепта указал, перечень сумм, подлежащих списанию, является допустимым, то он вправе его использовать, поскольку в договоре банковского счета банк вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте списывать со счетов, открытых клиенту в банке, в том числе со счетов депозитов и с зарплатных счетов, денежные суммы в счет погашения обязательств клиента перед ним по кредитному договору (основной долг, проценты за пользование, комиссии), и такое условие не противоречит закону (Апелляционное определение Тверского облсуда от 03.07.2014 по делу № 33-2445).

 

Как лишить банк права списывать деньги со счетов для погашения долгов по кредитам

 

Положения ч. 9 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусматривают право владельца счета в любое время отозвать заранее данный акцепт, в том числе и без согласия другой стороны договора.

 

Согласно правовой позиции Банка России, выраженной в письме от 25.02.2016 года № 31-2-11/1835, поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, то право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 Гражданского кодекса РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

 

Сложившаяся судебная практика подтверждает это.

 

Итак, заемщик (владелец счета) может в любой момент отозвать все заранее данные акцепты по всем счетам на право списания банком денег с его счетов в счет задолженности по кредиту путем подачи в банк соответствующего заявления-распоряжения.

 

В любом случае, для правильного выбора способа защиты от неправомерных действий банка, необходимо обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся в области банковского права.

 

Автор:

Кирилл Чемарев

Директор ООО «Финансовый юрист»